Выбор кредитки в Канаде

Карты есть credit и debit. По факту разница между ними только в том, что за прием платежа по кредитной карте продавец платит своему банку более высокую комиссию, поэтому а) маленькие магазины вроде дешевых кафе или овощных лавок могут требовать доплатить за транзакцию, если вы хотите купить по кредитке что-то дешевое – скажем, 20 центов, если покупка менее 5 долларов б) банки так наживаются на этом, что готовы клиента покредитовать месяцок бесплатно, да еще и часть денег отдать вам назад – в виде разных баллов, миль, страховок, и самое интересно – кэшбека, то есть наличных. Если вы достаточно дисциплинированы, чтобы а) не тратить больше, чем можете оплатить через месяц б) не забывать платить вовремя, то несомненно надо пользоваться именно кредитной картой. Карта может быть в любом банке, а не обязательно в том же, где счет – в удобстве погашения кредита разницы обычно никакой нет. Не надо пользоваться кредитной картой как кредитной. Баланс надо гасить полностью ежемесячно. Если нужно реально кредитоваться – для этого есть другой финансовый инструмент: line of credit в банке, по ним обычно проценты гораздо ниже. Это вариант для тех, кто не хочется запариваться и помнить, что баланс надо гасить вовремя. Им можно организовать автоматической гашение кредита из этой кредитной линии – по крайней мере, так можно сделать для дебетовых карт в TD. Вообще в этой заметке я игнорирую кредитные условия карт – возможно, где-то и временно они и имеют смысл (кредитные компании могут давать на несколько месяцев ставку, близкую к нулю, на несколько месяцев в качестве промо), но в целом это разводка для лохов (официальный термин министерства финансов). Чтобы не платить интереса по кредиту, надо оплачивать полностью весь баланс в течение недели после готовности statement. Формально на это обычно дается срок около 21 дня (возможно, этот срок зависит от конкретной компании), но поскольку люди забывчивы, а деньги идут несколько дней, лучше делать это сразу. Важно, что если вы один раз продинамили и не заплатили вовремя, этот грейс-период пропадает и проценты начинают считаться сразу, с момента платежа. Момент готовности стейтмента зависит от банка. Например, в MBNA в середине месяца, в AMEX в начале, в HBC числа пятого. Как правило, чем лучше условия по бонусам – тем опаснее ставки по кредитам, если на них попасть. Не надо платить канадской картой в США. За редкими исключениями (например, Amazon Visa), все банки берут допкомиссию 2.5% при оплате в другой валюте. Заведите для поездок долларовую карту, или Amazon Visa, или используйте наличные. А деньги меняйте по более выгодному курсу в специализированных обменниках (или у друзей, у которых есть доход в американских долларах, а затраты – в канадских). Основные требования к кэшбек-карте – бесплатность, универсальность и оперативность:

  • Отсутствие платы за саму карту
  • Бесплатная дополнительная карта (для второй половины)
  • Грейс-период (пока платишь целиком в срок, не берут проценты за кредит)
  • Карта должна быть Mastercard или Visa, остальные карты берут далеко не везде
  • Универсальная трата бонусов – Кэшбек если не наличными, то чем-то регулярно используемым – гифт-картами популярных магазинов, заправками.
  • Универсальное получение бонусов – Бонусы должна быть за использование не в конкретных магазинах, а в любых, или хотя бы в любых точках одной категории (то есть, например, не только Chevron, а любые заправки).
  • Выплата кэшбека как можно чаще (обычная практика – раз в год, если чаще – лучше)

Популярные у публики варианты карт (но незаслуженно популярные):

  • Карты с Airmiles. Баллы Airmiles стандартно дают кэшбек 0.53% в магазинах-участниках программы (покупка на 20 долларов – 1 миля, а 95 миль – это бензин Shell на 10 долларов; простое мнемоническое правило: миля = 10 центов). Карта BMO дополнительно удваивает эту ставку (еще 1 миля за 20 долларов покупок) и работает где угодно, а не только у партнеров Airmiles. Но это всего лишь еще 0.53% кэшбека, что очень мало. Сама по себе Airmiles – хорошая, полезная программа, но при использовании их специальных программ, например, в Safeway на определенные товары дают по миле за каждый доллар и больше – то есть, иными словами, скидку 10% и выше. Но это все безотносительно того, чем платишь. Сама по себе эта кредитка BMO неконкурентноспособна – ибо по сути она дает лишь 0.53% кэшбека. Есть более эффективные карты American Express, которые дают баллы – милю за 10 долларов на заправках и в продуктовых, милю за 15 долларов в остальных местах. Но это значит лишь 0.7% кэшбек везде, а принимают Amex далеко не во всех местах.
  • Карта President Choice. Одна из самых популярных карт, бренд супермаркетов Superstore, обслуживается банком CIBC, бесплатна, дает 1% кэшбека везде, плюс какие-то бонусы при покупках в Superstore и на их заправках, но я туда не хожу, поэтому деталей не знаю. На сайтах у них написано только, что если у тебя не просто Mastercard, а World Mastercard (более престижная карта, которую дают при доходах от 60 тысяч на человека или 100 тысяч на семью), то в магазинах Superstore получаешь не 1%, а 2%. Для регулярных покупателей Superstore эта карта, вероятно, имеет смысл (если только MBNA SmartCash не дает там 2%, как во всех продуктовых – если это так, то карта President Choice избыточна).
  • Карты с собственными авиамилями банков, например, RBC Avion. Она дает 2% в авиабилетах (1 балл за 1 доллар покупки, затем 900 долларов в зачет авиабилета за 45000 баллов), но она платная – 120 долларов (и дополнительная еще 50), поэтому если делать покупок по этой карте, допустим, на 1000 долларов в месяц, то один процентов из этих двух уйдет просто на оплаты карты, что делает ее бессмысленной, потому что кэшбек за вычетом цены самой карты получается 1%, и забрать его можно только в виде авиабилетов (а как часто они нужны? и насколько завышена будет цена, по которой их на самом деле продадут?) Брать эти мили можно и гифт-картами разнообразных магазинов, но карта на 25 долларов стоят 3 тысячи очков. Иными словами, кэшбек 0.83%, что неконкурентноспособное предложение.

Оптимальный вариант, которым я пользуюсь сам, – 3 карты: Costco Amex – 1% в Costco Costco Amex – 3% в ресторанах MBNA – 2% на заправок и в супермаркетах HBC – 1.25% во всех остальных местах (кроме медицины и красоты, там любую из первых двух) Подробнее:

  • Costco American Express True Earnings для покупок в Costco и в ресторанах (где ее берут). Costco Amex бесплатна для членов клуба (которым большинству людей всяко стоит быть, но это – отдельная тема), работает и как членская карта (кошелек на одну карточку тоньше), дает 1% кэшбека в Costco (где не берут никакие другие карты, кроме Amex), причем кэшбек суммируется с кэшбеком, который получают члены клуба, заплатившие за Executive (что само по себе тоже выгодно). В ресторанах дает кэшбек 3%. На заправках – 2%. Выплата раз в год в виде чеков Costco.
  • MBNA SmartCash описана чуть подробнее тут. Она дает кэшбек наличными  (присылают чеки, как только накапливается на 50 долларов), везде 1%, а на заправки и groceries – 2%. Поскольку заправки и супермаркеты – обычно больше половины расходов по картам, то это – круто. Первые полгода они там дают даже не 2%, а 5%. То есть, грубо говоря, первые полгода каждый месяц будет приходить по чеку на 50 каксов, что приятно. Мне они через полгода предложили поменять карту с обычной Mastercard на Mastercard World, продлив период повышенных процентов – так что я эти чеки получал почти год. Стартовые бонусы много у кого есть, но мало у кого они пропорциональны расходам и дают такую отдачу. Да и потом кэшбек у них самый лучший. Бывает, они с первого раза отказывают в выдаче карты, можно им написать и объяснить, что они не правы – тогда дают.
  • HBC – карта магазина The Bay, канадского аналога ГУМ-ЦУМ (еще Hudson Bay Company принадлежат нерелевантные Zellers и Home Outfitters, но интересен только Bay, где брендовые одежда-обувь-косметика). Карта обслуживается банком Capital One со злой репутацией – это о нем выше оговорка, что чем лучше бонусы – тем опаснее кредит. Раньше в HBC давали обычный 1% кэшбека где угодно и повышенный процент в магазинах HBC (The Bay, Zellers, Home Outfitters). Но теперь они обновили программу и обещают два раза в год начислять дополнительные 0.25% бонусов. Это значит, что они дают на покупки где угодно 1.25% кэшбек при том, что карта бесплатна, и дополнительная к ней бесплатна. Это – беспрецедентные условия, что оправдывает невысокий кредитный лимит (около 2 тысяч сразу) и выплату бонуса гифт-картами HBC (они еще конвертируются в баллы Essо, то есть в бензин и автомойки). Зато баллы получаются ежемесячно, и можно сразу тратить. Обратите внимание, что в HBC есть просто карта магазина, а есть HBC Mastercard – интересна именно вторая, только ей можно платить и в других местах. Кстати, покупать в HBC стоит, когда у них скидки, а скидки и различные акции у них регулярно.

Еще странные варианты

  • Старожилы рассказывают легенды, что существовала карта General Motors, которая давала кэшбек 5% на оплату новых автомобилей GM. Такая программа до сих пор есть в США, а в Канаде она закрыта.
  • Scotia Momentum Visa Infinite дает 4% на бензин и продукты, 2% на аптеки и регулярные платежи (например, телекоммуникации), 1% на все остальное. Она стоит 99 долларов за основную карту и 30 за дополнительную. Если вы тратите достаточно много, эта карта – самая выгодная. Допустим, при экономном подходе (150 долларов бензина в месяц, 350 продуктов, 150 телекоммуникаций) – это примерно 130 долларов в год (по сравнению с набором MBNA+HBC), которые вы заплатите за саму карту. Но если вы тратите больше и уверены, что ничего не поменяется, то эта карта – самая выгодная. Плюс можно сократить набор до двух карт – Amex и эта Visa, и не думать ни о чем.
  • Евгений Сарычев

    His Divine Grace A.C. Bhaktivedanta Swami Prabhupāda
    Повторяйте :
    Харе Кришна
    Харе Кришна
    Кришна Кришна
    Харе Харе
    Харе Рама
    Харе Рама
    Рама Рама
    Харе Харе

    и будьте счастливы.

  • https://globalinterests.co.uk/ Global Interests

    Что вы думаете о золоте при поддержке кредитных карт ? ‘ Как BitGold ‘ .

    Мы рекомендуем нашим клиентам офшорных и валютного арбитража .

    http://www.globalinterests.co.uk